원리금균등 원금균등 차이, 숫자로 비교

한 줄로 말하면

• 원리금균등: 원금과 이자를 합친 금액을 매달 똑같이 냅니다. 예산 세우기가 쉽고 첫 달 부담이 작습니다.
• 원금균등: 원금을 매달 똑같이 갚고, 이자는 남은 원금에 붙습니다. 처음에 많이 내고 점점 줄어들며, 총 이자가 더 적습니다.
• 만기일시: 매달 이자만 내고 원금은 마지막에 한 번에 갚습니다. 원금이 줄지 않아 총 이자가 가장 큽니다.

세 방식 모두 금리와 기간이 같다면 매달 붙는 이자율은 똑같습니다. 차이는 원금을 얼마나 빨리 갚느냐이고, 원금이 빨리 줄수록 이자가 붙는 잔액이 작아져 총 이자가 줄어듭니다.

원리금균등상환이란

대출 기간 내내 같은 금액을 내도록 미리 계산한 방식입니다. 3억 원·연 4%·30년이면 매달 1,432,246원을 냅니다. 금액은 같지만 안의 구성은 달라집니다. 첫 달에는 납입액의 70%가 이자이고, 원금 상환액이 이자보다 커지는 것은 13년 차(153회차)부터입니다.

계산 공식

월 납입액 = 대출금 × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

r은 월 금리(연 금리 ÷ 12), n은 총 개월 수입니다. 예: 3억 원 × 0.003333 ÷ (1 − 1.003333⁻³⁶⁰) ≈ 1,432,246원.

원금균등상환이란

원금을 개월 수로 똑같이 나눠 갚습니다. 3억 원 ÷ 360개월 = 매달 원금 833,333원에, 그달 남은 원금에 붙은 이자를 더해 냅니다. 첫 달은 1,833,333원으로 원리금균등보다 약 40만 원 많지만, 매달 이자가 줄어 마지막 달에는 836,231원만 냅니다.

계산 공식

k회차 납입액 = 대출금 ÷ n + 남은 원금 × r

언제 역전되나요

원금균등의 월 납입액은 매달 줄어, 13년 차(146회차)부터 원리금균등보다 적어집니다. 다만 그때까지 더 낸 돈이 있어서, 누적 납입액으로 원금균등이 덜 낸 상태가 되는 것은 25년 차(290회차)입니다. 대출을 중간에 갚을 계획이라도, 그때까지의 이자는 원금균등이 항상 적습니다.

각 연도 첫 회차(30년 차는 마지막 회차)의 월 납입액입니다.

어떤 방식을 고를까요

원리금균등이 맞는 경우

• 매달 나가는 돈이 같아야 생활비 계획을 세우기 쉬운 경우
• 지금 소득이 빠듯하고 첫 몇 년의 부담을 줄이고 싶은 경우

원금균등이 맞는 경우

• 초반 납입액(1,833,333원)을 감당할 여유가 있는 경우
• 총 이자를 줄이는 것이 가장 중요한 경우. 이 예시에서는 약 3,510만 원을 덜 냅니다.

어느 쪽이든 여윳돈이 생겨 원금을 일부 먼저 갚으면 이후 이자가 줄어듭니다. 다만 은행마다 중도상환수수료 조건이 다르니 약정서를 확인하세요. 선택할 수 있는 상환 방식도 대출 상품마다 다릅니다.

자주 헷갈리는 점

• 금리가 같으면 이자율도 같습니다. 원금균등이 "이자가 싸다"는 말은 원금을 빨리 갚아 이자가 붙는 잔액이 작다는 뜻입니다.
• 변동금리라면 금리가 바뀔 때마다 남은 원금과 기간으로 납입액을 다시 계산합니다. 원리금균등도 금액이 달라집니다.
• 거치기간(이자만 내는 기간)이 있으면 그동안 원금이 줄지 않아 총 이자가 늘어납니다. 이 사이트 계산기는 거치기간 없이 계산합니다.