디딤돌·보금자리론·신생아 특례대출 비교

한 줄로 고르는 법

• 2년 안에 아이를 낳았다면 신생아 특례 디딤돌부터. 소득 기준(1.3억 원, 맞벌이 2억 원)과 집값 기준(9억 원)이 가장 넉넉하고 한도도 최대 4억 원입니다.
• 소득이 6천만 원(생애최초 7천만 원, 신혼 8.5천만 원) 이하이고 5억 원 이하 집이면 내집마련 디딤돌. 금리가 낮은 편이지만 한도가 2억~3.2억 원입니다.
• 집값이 6억 원 이하이고 소득 7천만 원 이하인데 디딤돌 한도가 모자라면 보금자리론. 생애최초는 최대 4.2억 원까지이고 만기 내내 고정금리입니다.
• 어느 것도 해당하지 않으면 은행 주택담보대출입니다. 주택담보대출 한도 계산기로 LTV·DSR 한도를 확인하세요.

내집마련 디딤돌대출

주택도시기금이 무주택 세대주에게 낮은 금리로 빌려주는 구입자금 대출입니다. 부부합산 6천만 원 이하 (생애최초·2자녀 이상 7천만 원, 신혼가구 8.5천만 원), 순자산 5.11억 원 이하 (2026년 기준)이 기준이고, 전용 85㎡ 이하, 평가액 5억 원 이하 (신혼가구·2자녀 이상 6억 원) 주택만 됩니다. 한도는 일반 2억 원, 생애최초 2.4억 원, 신혼가구·2자녀 이상 3.2억 원입니다.

• 세대원 전원이 무주택이어야 하고, 분양권·조합원 입주권도 주택으로 봅니다.
• 만 30세 미만 단독·미혼 세대주는 부양가족 요건 등을 갖춰야 합니다.
• 소유권이전등기 전에 신청해야 하며, 등기 후라면 등기 접수일부터 3개월 안까지 됩니다.

신생아 특례 디딤돌대출

대출 접수일 기준 2년 안에 출산(입양)한 가구를 위한 특례 상품입니다. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 해당하고, 혼인신고를 하지 않고 출산한 경우도 됩니다. 부부합산 1.3억 원 이하 (맞벌이 2억 원, 각자 1.3억 원 이하), 전용 85㎡ 이하, 평가액 9억 원 이하이며 한도는 최대 4억 원입니다.

• 특례금리는 기본 5년이고, 2년 안에 아이를 더 낳으면 1명당 5년씩 연장됩니다.
• 이미 집이 1채 있으면 기존 주담대를 갈아타는 대환 용도로만 쓸 수 있습니다.
• 집을 살 때 취득세도 출산 가구 감면(최대 500만 원)을 받을 수 있는지 함께 확인하세요.

보금자리론

한국주택금융공사의 장기 고정금리 대출입니다. 6억 원 이하 (시세·감정가·매매가 중 하나라도 6억 원 초과면 불가)이고, 부부합산 7천만 원 이하 (신혼 8.5천만 원, 미성년 자녀 1명 9천만 원, 다자녀 1억 원)이 기준입니다. 한도는 최대 3.6억 원 (다자녀 4억 원, 생애최초 4.2억 원)이고 만기는 10·15·20·30·40·50년 (40·50년은 나이 요건)입니다.

• 대출받은 날부터 만기까지 금리가 바뀌지 않아 금리 상승 위험이 없습니다.
• 규제지역 주택은 LTV·DTI가 깎이지만, 생애최초·실수요자(무주택, 6억 원 이하, 부부합산 7천만 원 이하)는 깎이지 않습니다.
• 디딤돌과 달리 기존 주택 1채가 있어도 신청할 수 있는 경우가 있습니다(본건 담보주택 제외 1주택).

정책대출을 쓸 때 주의할 점

• 전입·실거주 의무가 있습니다. 디딤돌은 1개월 안에 전입해야 하고, 수도권·규제지역에서 생애최초로 살 때는 보금자리론 등 정책대출도 6개월 안에 전입해야 합니다(2025.6.27 가계부채 방안).
• LTV를 다 받아도 집값의 20~30%와 취득세 등 부대비용은 내 돈이 필요합니다. 집 살 때 드는 비용 계산기로 준비할 현금을 확인하세요.
• 실제 한도는 담보 평가액에서 선순위 채권과 소액임차보증금 등을 뺀 금액으로 정해져, 표의 최대 한도보다 적을 수 있습니다.
• 소득은 신청 시점의 재직·사업 기준으로 따지고, 자산 심사도 있습니다. 자격이 애매하면 취급 은행이나 공식 상담 창구에 먼저 확인하세요.